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今週の質問は以下に関連しています先週の、から来ていますM3000P:
住宅ローンを返済しながら大学（子供3人）の学費を貯める方法について聞きたいです...
大学の学費がかかる前に住宅ローンを完済できるように、老後資金を貯めるのをやめるべきかどうか迷っています。
私は何かを与えなければならないと感じていますが、現在莫大な借金を抱えており、約10年半後にまた借金があるのに、未知の退職後の将来に備えて貯蓄し続けることに意味があるのでしょうか。
個人的には、「住宅ローンの利息は控除できる」という謳い文句をまったく信じていません。利息をゼロにする方が、差し引かれるよりは良いと思います。
そして、私はニューヨークに住んでいますが、州の所得税控除が失われようとしています。
これは、各人に異なる影響を与える問題について、各専門家が一般的に言わなければならないことです。個別のアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャル プランナーに相談する必要があります。
住宅ローンの返済を急がないでください
この質問の結論は、あなたの優先順位です。そして、テキサス州フォートワースを拠点とする財務アドバイザーであり、このイベントの主催者であるロジャー・ホイットニー氏によると、退職アンサーマン ポッドキャスト, 住宅ローンをより早く完済することが最優先事項ではないはずです。
「住宅ローンを完済するとき、または返済を開始するときに、利息で多額のお金を節約することはできません。また、元本に追加して投じた余分なドルは取り戻すことができず、次のような場合にはアクセスできません。仕事を失ったり、何かが起こったりするのです」とホイットニーは言います。 「だからといって、毎年追加の支払いをしないという意味ではありませんが、住宅ローンを完済するために大学進学や退職後の貯蓄を犠牲にするのは、若いうちに良い考えとは思えません。」
代わりに、まず他の大きな借金をなくし（特にクレジットカードの借金がある場合）、自分の退職金や子供の大学、または自分にとって最も重要なものにお金を充てることに集中してください。
ニュージャージーに本拠を置くマルベリー・レーン・アドバイザーズLLCの共同創設者ローレンス・ソレス氏は、「いかなる場合でも、先に住宅を返済することが良い方法だとは思わない」と語る。 「これは、通常、住宅価値の上昇率は年間 5% 以下であり、住宅の価値は、どれだけの株式を保有しているかに関係なく増加するためです。追加収入を住宅ローンの返済に使用すると、[他の] 投資でより多くの利益を得る機会を放棄することになります。」
これに対する注意点の 1 つは、FAFSA の予想される家族拠出金の計算には住宅資産が考慮されていないことです。 「住宅ローンを完済し、対象外資産の価値を高めることと、対象資産である大学貯蓄プランに追加することの方が、学生が利用できる経済援助の額を増やす可能性があります」とウェルス地域リーダーのデイブ・ベンセマ氏は言う。 BMOプライベートバンクとの共同企画。
Apprise Wealth Management の公認財務アナリスト兼会計士であるフィリップ・ワイス氏は、退職後の貯蓄は市場での活動時間に依存すると付け加えています。したがって、それらを後回しにするのは賢明ではありません。
「退職後の貯蓄を完全にやめると、時間の経過とともにお金が増えていくという潜在的な利点が失われます」とワイス氏は言います。 「もう一つ覚えておくべきことは、大学の学費を賄う時期が来たら、大学に資金を借りる方法がたくさんあるということです。退職後の資金を借りるのははるかに困難です。」
4人の子供がいるワイスさんは、退職後の貯蓄、自分の緊急資金、子供の大学教育の間でバランスを取ろうとしてきたが、ある程度の譲歩をしなければならなかったと語る。緊急資金は自分の居場所ではないと彼は言う。そうであってほしいです。
自分自身からプレッシャーを少し取り除く
しかし、これは私たち全員にとって良い教訓です。あなたが直接経験したように、私たちのほとんどにとって、すべてを行うのに十分なお金はありません。ですから、自分自身からプレッシャーを少し取り除いてください。
ホイットニー氏は、全額返済する必要がある個別のカテゴリー（貯蓄方法を使用している場合は封筒）として物事を考えるのではなく、総貸借対照表を見ることを推奨しています。 「バランスシートを構築しておけば、人生に困難が生じた場合でも、より柔軟に対処できるようになります」と彼は言います。 「ほとんどの人は、生活に困ったときに十分な現金を持っておらず、結局借金をしたり、401(k)を襲撃したりすることになります。」
子供が大学に進学する前に、4 年分の大学授業料を貯めて 529 口座に積み立てておく必要があると思うかもしれませんが、必ずしもそうである必要はありませんし、おそらくそうならないでしょう。代わりに、大学進学と退職後の生活のために少し貯蓄し、退職後の生活を優先し、子供たちが十分な年齢になったら、その費用について率直に話し合ってください。
「単純な計算を実行できる人はほとんどいません。お金がかかりすぎます。それをやろうとすると、死ぬほど自分を打ち負かすことになります」とホイットニー氏は言います。 「だから、退職金の10～15パーセントを貯蓄し、大学に向けて何かを貯蓄して、大学に進学したときにそれをキャッシュフローして529ドルで補うことができるように、バランスシートと収入をどのように構築するかを考えてください。」 」
あなたのお子さんはこんなこと聞きたくないかもしれませんが、お父さんとお母さんがお金を出してくれる以外にも、学位を取得するための資金を調達する方法は他にもあります。自分たちで働いて支払いを手伝ったり、コミュニティカレッジに1～2年通ったりして、その後、 4年制の大学に編入するか、ギャップイヤーをとって貯蓄を増やすか、専門学校に通うかです。
そして、あなたの子供たちが進学できる年齢になる頃には、大学の風景は現在とは大きく変わっているかもしれません。 「今日の20歳を見ると、100歳を超えて生きる可能性は五分五分で、おそらく3つから4つの異なるキャリアを持つことになるでしょう」とホイットニー氏は言う。 「もしそうなら、4年で学位を取得するのに何が急ぐのですか？」あなたが親で、こうしたプレッシャーを抱えているなら、そのように考えることができます。4 年である必要はなく、6 年でもかまいません。支払いを助けるために並行して働くこともできます。」
退職の場合も同様です。誰もがこれらの大きなライフイベントに向けて事前に計画を立てたいと考えていますが、大学や退職後の計算ツールを使用します。今私たちがこれらのマイルストーンに到達したときに世界が実際にどのようになるかについて、100% 準備ができているわけではありません。代わりに、私たちはお金をもっと機敏に扱う方法を学ぶ必要があります。
「私たちが使っている単純な計算を有効にしようとして多くの人が人生の多くを犠牲にしているのを見てきましたが、それには本当に個人的な代償が伴うと思います」とホイットニー氏は言う。 「家族が4年制大学に進学できるように、封筒を満たすために家族との経験を諦めないでください。」
