パーソナル ファイナンスに関する 5 つの単語を読んだことがあるなら、おそらくそれは「収入よりも支出を減らす」だろう。シンプルなので人気です。実際、それは単純すぎます。これは、多くの複雑なパーツを備えた大きなパズルの最小のピースです。代わりにそれらを教える時が来ました。
「収入より支出が少ない」の何が問題なのでしょうか？
このアドバイスの問題点について話す前に、このアドバイスが正しいとは思わないことを指摘しておきたいと思います。間違っている。あなたは毎月 X ドルを稼ぎ、Y ドルを使います。 Y が X より大きい場合、請求書の支払い、将来に備えた貯蓄、または車が壊れたときに修理することができなくなります。それは悪い生き方だということには誰もが同意できると思います。
このアドバイスの問題点は、それが悪いということではなく、ほとんどの人はすでに本能的にそれを理解しています。全員がそうだというわけではありません良い従うつもりですが、本能的にそれを理解します。なぜそうしないのでしょうか？私たちは幼稚園の頃からそのことを頭に叩き込まれてきました。 「ビリーがリンゴを 10 個持っていて、彼が 12 個配った場合、高利貸しはビリーの膝蓋骨を何個壊すでしょうか?」
一方、人生は単純な引き算ほど直感的ではありません。社会的なプレッシャーと、キャリアアップという避けられない困難の間には、知らず知らずのうちに落とし穴にはまりがちです。無責任な態度でうまくいくこともありますが、人生に支障をきたすことのほうが多いのです。予想外の自動車代が発生すると、6 か月間の貯蓄計画が台無しになってしまいます。医療保険が必要になった瞬間に職を失うことになります。言うまでもなく、「収入よりも支出を減らす」というアドバイスでは、機会費用が考慮されることはほとんどありません。あなたが家で Netflix を観ている間、同僚はバーに行ってネットワークを作り、より良い仕事に就くためのつながりを作るかもしれません。
ガジェットやおもちゃに費やしたクレジット カードの借金が 10,000 ドルある場合は、そうです。このアドバイスが必要です。一方で、山のような学生ローンの借金に埋もれてしまったり、車の調子が悪くてクレジットカードが制御不能になってしまった場合、「収入よりも支出を減らす」というのは口先だけで、卑劣で、役に立たないものです。時々選択肢は複雑ですそしてこのアドバイスはしばしばそれを無視します。
もっと稼ぐためには支出が必要な場合もある
「収入よりも支出を減らす」ことの問題の一部は、他の多くのアドバイスがそれと真っ向から矛盾していることです。たとえば、高校を卒業するとき、私は心に留めた次のようなアドバイスを受けました。すべての男はスーツを所有すべきだ。このアドバイスは善意によるものです。派手なイベントに備えて準備を怠りたくはありません。見た目が良いと就職面接で差がつきます。問題が 1 つだけありました。スーツを買うお金がありませんでした。私の最初の仕事は、例えば何百万ものアメリカ人が、ウォルマートにありました。スーツを買うのは、安い人でも1週間はかかるだろう。確かに、スーツを所有していれば、潜在的な雇用主に好印象を与えたり、ネットワーキング イベントに参加したりするのに役立ちましたが、その出費を正当化することはできませんでした。
私たちが意識しているかどうかに関係なく、人生にはこうした小さな選択がたくさんあります。雇用市場での競争、社会的なサークルとの付き合い、人間関係や家族の追求にはすべて、時間の経過とともに少しずつ莫大なコストがかかります。筋金入りの倹約家はあなたがそうではないと言うでしょうが、持っている同僚のすることすべてを買うために（そして彼らは正しいのですが）、その犠牲には社会的な代償が伴うことがよくあります。以前の記事でスマホをクレジットで購入したことを書きました私が破産したとき、これはひどい決断。一方、これがなければ Android について書き始めることはできなかったでしょう。これが私のキャリアの始まりでした。認めたくないかどうかにかかわらず、もっと多くのものを持っていることできるもっとチャンスを与えてください。私の場合、キャリアをスタートさせるのに役立ったので、スーツを買うよりも携帯電話を買った方が良かったです。他の人にとっては、スーツの方が良い選択かもしれません。ただし、ほぼすべての状況において、何かを購入することで有利になる場合があります。
これらは軽薄に見えるかもしれませんが、時間の経過とともに積み重なっていきます。あなたのワードローブ、あなたのギア、そしてあなたのチャンスすべてにお金がかかる可能性があります。支出するのではなく、少ない絶対的なルールとして、次の方法を学ぶ必要があります。自分自身に投資する。投資とは原則として、将来の自分を豊かにするために今お金を使う。予算が限られている場合は、支出を投資として捉え、長期的にどれだけの利益が得られるかを評価してください。 Steam のセールでウォレットを空にしても儲かりますか?スーツを買うつもりですか？それともスマートフォンでしょうか？場合によっては、答えは本当に「はい」ですが、計画を立てておくと役立ちます。どうやってそれらの投資は将来の生活をより良くするでしょう。ただし、恥ずべきことどれでも支出が悪いからといって購入するのは役に立ちません。
すでに破産している場合、支出を減らしても役に立たない
一般的には、住む家、ラーメン以外の食べ物、娯楽活動があれば、ある程度は削減できる出費があると考えられています。この仮定はかなり乱暴で、お金のない人は自分たちがどれだけうまく暮らし、食べ、娯楽を享受できるかを決める資格がないと仮定していますが、それはひとまず脇に置いておきましょう。さらに大きな問題は、支出を減らすという選択肢がまったくないために、多くの場合、お金の問題が発生することです。支出削減だけでは予算のバランスが取れなくなる可能性があるシナリオは数多くあります。
耐えられない住居費:ニュースサイト Vox が最近発見したように、最低賃金を稼いでいる人は、アメリカのどこに行っても1ベッドルームのアパートを買う余裕はない、費用が収入の30％を超えることはありません。米国労働統計局が2013年に明らかにしたところによると、時給労働者の4.3%は最低賃金以下で働いていた。もちろん、これには最低所得をわずかに上回る収入しかない人、複数の仕事を持っている人、ルームメイトと住んでいる人は考慮されていません。しかし、住居費がいかに勤勉な人の家計をも食いつぶしてしまうかは容易に想像できます。
多額の学生ローン負債:学生ローンの借金は、家計を圧迫するだけでなく、キャリアを向上させるために必要なため、ますます問題になっています。学生ローンの平均負債額2013年には3万ドルに近づいた。 10 年間の期間では、学生ローンへの毎月の支払いは月あたり 200 ～ 500 ドルの範囲になります。もちろん、これは完済までに10年かかることを前提としており、長期的にはさらに費用がかかることになります。利息を節約したい場合は、多くの地域で学生ローンの支払いが家賃に近づくリスクがあります。
予想外の医療費:家賃を収入の 30% 未満に抑え、外食は週に 2 回のみ、Steam セールをすべてスキップすることもできますが、予期せぬ医療費が家計を破壊する可能性は依然としてあります。としてCNBCが2013年に報じた, その年の米国における破産の最大の原因は医療費であり、200万人近くが影響を受けた。
雪だるま式に増える地方自治体の違反:多くの人にとって、失効した車の登録などの些細なことで切符を切られると、莫大な金額がかかるサイクルが始まる可能性があります。満足のいく給料を稼いでいない場合、数百ドルの交通違反切符の支払いは、延滞料金、保険料の高騰、労働時間の損失などで高額になる可能性があります。ジョン・オリバーは熟練した説明者地方自治体の軽微な違反が、いかに誰かの財政に壊滅的なダメージを与える可能性があるかについて。
個人的には、これらのシナリオのいずれかが誰かの財政に大きな頭痛の種を引き起こす可能性があります。あなたなら中流階級以下, これらのうちの 1 つでも、効果的に貯蓄がまったくできなくなる可能性が何年も続く可能性があります。支出を減らすことが重要だと言っているわけではありません無意味な。家賃が手取り額の 40 ～ 50% であれば、映画館に使わなかった 1 ドルは、より良い食事に使える 1 ドルになります。ただし、クーポンを切り取るだけでは経済的自立への道を切り開くことはできません。傷つくことはありませんが、それだけでは十分ではありません。
節約は大切ですが、それだけでは十分ではありません
多くの場合、誰かが（他の文脈を除いて）「収入よりも支出を減らしなさい」と言うとき、その人が本当に言いたいのは単に「支出を減らす」ということです。ただし、支出は、使用する 2 つの数字のうちの 1 つにすぎません。経済的な「ギャップ」を判断する。今のところ支出を減らすことしかできません。一方、収入を増やすことには事実上制限がありません。もっとお金を稼ぐということは、たくさんもちろん、すでに経済的に壊滅的な状況にある場合は特に、さらに困難になります。また、それが長期的に機能する唯一の解決策であることもよくあります。年間収入が 20,000 ドル以下の場合、いくら「支出を減らし」ても将来への本当の準備にはなりません
収入を増やす方法も無数にあります。作成できます受動的収入源。あなたはできる昇給を求める。追求することができます高収入の仕事違う分野で。これらはどれも簡単。決して遠くない話ではありません。しかし、どちらもお金を節約することはできません。セットアップに時間を費やしたい場合は、自動貯蓄システム、さらに数時間かけても価値があるはずです。新しいスキルを自分に教える。
もちろん、これが無神経だったり、あまりにも単純すぎると思われたくはありません (実際、まさにそれが私が反論したいことなのです!)。一部の人々にとって、経済的安定への道を登るのが困難または不可能になるシステム的および経済的問題があります。しかし、個人の財務は単なる数学ではありません。それはあなたの考え方の問題です。出費を減らすということは、ただ、三本柱のうちの一つあなたの経済生活を改善します。収入を増やし、投資の方法を学ぶ - 単にお金を投資するだけではなく、自分自身に投資する—それは請求額を減らすことよりもはるかに重要である可能性があり、それを学ぶのははるかに困難です。
イラストはタラ・ジャコビー。
