新しい大統領政権はすぐに分析しますドッド・フランク法、オバマ政権が2008年の金融危機に対応して開発した規制のグループ。一部の政治アナリストは、彼らが解散することを期待しています消費者金融保護局（CFPB）。それで、それは正確に何ですか、そしてそれは消費者のために何をしますか？
エリザベス・ウォーレン上院議員2007年にCFPBのような代理店のアイデアを提案しましたそして、大不況に続いて、それは2010年に正式に開始されました。一般に、CFPBの目標は、銀行、信用組合、給料日の貸し手、住宅ローンサービサー、および金融商品を提供するその他の機関を規制することにより、消費者を保護することです。これらの機関の多く、特に給料日の貸し手は、消費者を捕食することで有名です。一部の人は、ファインプリントを読んで、これらの製品が自分でどのように機能するかを把握するのは消費者次第だと主張する人もいます。これは十分に簡単に聞こえますが、問題はこれらの企業の多くが条件を意図的に誤解させているため、CFPBがより多くの透明性を提供するために作成されたことです。
特に今、局が解散の危険にさらされているので、それがどのように機能するかを理解するのに役立ちます。CFPBの目標は、消費者として何を心配すべきかを教えてくれます。
住宅ローンの貸し手からのより多くの透明性
銀行は2008年の金融危機で大きな役割を果たしましたサブプライム住宅ローンのおかげで。簡単に要約するために、銀行は、彼らの信用がひどいものであっても、地獄にいなくても、ローンを返済する余裕がなかったとしても、ほとんど誰にも大規模なローンを与えました。これにより、最終的に破裂するバブルが作成されました。米国の住宅価格はほぼ30％減少し、株式市場は約50％減少しました。私たちは不況で軽くたたいていました。
「まあ、人々はそれらのローンを取り出すべきではなかった」とあなたは言うかもしれません。問題ありませんが、ここでは世界的な金融危機について話しています。ソリューションはそれほど簡単ではありません。
これが再び起こらないようにするために、CFPBは、消費者が自宅で余裕があり、差し押さえを行うことを消費者が借りるのを防ぐためのいくつかのルールとガイドラインを作成しました。おそらくこれらの中で最も重要なのはです返信能力ルール。この規則では、貸し手がローンの承認におけるいくつかの異なる重要な要因を考慮する必要がありました。一般に、貸し手は実際にローンを返済できることを確認する必要があります。 aCFPBが消費者を支援するために確立された他の住宅ローンルールはほとんどありません含む：
住宅ローンのサービサーは、あなたの住宅ローンの支払いをどのように称賛しているかを詳述する明確な月次声明をあなたに送る必要があります。
サービサーは、彼らが手に入れた日にあなたの支払いを信用しなければなりません。
サービサーは、お客様の調整可能な金利の住宅ローンが変更される場合、事前通知を提供する必要があります。
差し押さえの危険にさらされている場合、サービサーは支払いが120日以上遅れるまでそれを開始できません。これにより、ローンの変更の申請書を提出するのに十分な時間があります。
一般に、CFPBのルールは、住宅所有者が実際に家を買う余裕があり、貸し手があなたのアカウントの処理方法についてより透明性を持たせることを保証することを目的としています。あなたはAを見ることができますここでの最終ルールの完全なリスト。
CFPBなしで回転する場所：あなたが潜在的な住宅所有者であれば、法律がどのような立法、滞在、または交換されるかに関係なく、あなたはすべての隠されたコストを知っていますそれは住宅所有者に付属しています。ほとんどの専門家もお勧めします少なくとも20％の事前に置く、確かにそうです唯一のガイドラインではありませんあなたが余裕がある家をどれだけの量にするかを理解するために。 CFPBのルールがあっても、貸し手はあなたが快適に余裕がある以上にあなたを承認することがよくあります、あなた自身の数学もそうです。
怪しげなビジネス慣行を報告するフォーラム
CFPBにはaがあります顧客の苦情の大規模なデータベース。基本的に、顧客が銀行、信用組合、またはその他の金融機関に問題を提出するためのフォーラムです。アカウントの種類、日付、および会社で並べ替えることができます。また、顧客からのオプションの準拠の説明である消費者の「物語」を追跡します。
これは、たとえば銀行の切り替えを考えており、別の銀行の評判を調査したい場合に役立ちます。ただし、現在の銀行に問題がある場合にも便利です。それを覚えておいてくださいWhole Wells Fargo Fiasco？まあ、CFPBは実際にWells Fargoの顧客からの関連する苦情をたくさん持っていました。
Wells Fargoに問題がある場合は、このデータベースあなたの苦情を申し立てるのに良い場所だったでしょう。 CFPBが同様の苦情の猛攻撃を受けた場合、彼らは問題の会社を調査します。実際、彼らはウェルズ・ファーゴを破壊した代理店。
CFPBなしでどこを回すか：連邦預金保険公社また、オンラインがあります消費者支援フォームこれにより、FDIC規制機関でケースを提出できます。連邦準備制度は、消費者の苦情を受け入れますFederalReserveConsumerhelp.com。また、（888）851-1920で消費者ラインを呼び出すか、（877）888-2520にファックスを送信することもできます。銀行や信用組合の評判を調査したい場合は、オンラインツールのようなツールナルドワレットそして消費者問題レビューと顧客のフィードバックを含めます。
クレジットカード会社と給料日の貸し手からの保護
私たちは皆知っていますクレジットカード会社は日陰になる可能性があります、しかし時々、彼らは実際に違法な戦術を使用して顧客を獲得します。それがCFPB（およびFDIC）が侵入したときです。たとえば、2012年に、CFPBは3人のアメリカンエクスプレス子会社を8500万ドルから250,000人の顧客を支払うよう命じました。伝えられるところによれば、彼らを誤解させている。ニューヨークタイムズ報告されています：
彼らは、クレジットを除去する際に、アメリカンエクスプレスはまた、年齢に基づいて応募者を差別したと述べた。同社はまた、クレジットスコアを改善するという約束で、消費者に古いクレジットカードの負債を返済するようにdupしたと調査官は述べた。実際、規制当局は、American Expressが信用局への支払いをまったく報告していないことを発見しました。
CFPBとFDICまた、Discoverの「信用保護」サービスも調査しました、個人情報の盗難保護とクレジットスコアの追跡が含まれています。代理店によると、Discoverはこれらのサービスが無料であることを暗示していますが、実際には顧客に顧客を請求して請求しました。 Discoverは、350万人以上のカード所有者に2億ドルを返金することに同意しました。
CFPBもありますターゲットを絞った給料日貸し手。 2013年、彼らは違法なロボ署名と違法に過剰充電した軍人とその家族についてCash Americaを調査しました。CFPBが報告しました：
Cash Americaは軍事貸付法に違反しました。これは、ServiceMembersに与えられた特定の種類のローンのレートを36％に制限しています。 Cash Americaは、そのレートを300人以上の現役サービスメンバーまたは扶養家族に延長する給料日ローンを延長しました...ほぼ5年間、Cash AmericaのCashland Financial Services、Inc。のCash Americaの債務回収子会社は、準備、実行、および公証化を行っていましたオハイオ州のコレクションに提出された文書は、州および裁判所が必要とする署名規則を遵守することなく訴訟を起こします。
その結果、Cash Americaは顧客に1400万ドルを返金する必要がありました。昨年、CFPB新しいルールを提案しました給料日の貸し手も規制します。基本的に、これらのルールには以下が含まれます。
借り手が支払いを行い、それでも基本的な生活費の支払いができることを確認することを貸し手に要求する「全額テスト」
ペナルティ料金の規制
貸し手がローンを再発行または借り換えることを難しくする規制、借金のサイクルに借り手を閉じ込めます
誰もが確信しているわけではありませんこれらのルールは、業界の主な問題、クレイジーな高金利を修正するのに十分でしたが、少なくとも正しい方向への一歩でした。今のところ、提案されている変更はリンボにあります。
CFPBの提案された規則の反対者は主張しています「すべてのアメリカ人にとって、緊急のニーズを満たすために小さなドルの融資を受けることができるかどうか」と決定することは、それは本当に真実ではありません。まず第一に、ルールは給料日ローンをまったく削除しません。
第二に、そしてさらに重要なことに、他の小さなドルローンオプションがあります。ほとんどの個人財務の専門家はあなたに言うでしょう：給料日ローンはおそらく最悪です、すべてのコストオプションを避けてくださいあなたの「緊急ニーズ」を満たすため。
CFPBなしで回転する場所：CFPBの提案された規則があっても、給料日ローンはおそらく良い選択肢ではありません。しかし、今では特に重要です給料日の貸付の危険性について学びますそして、あなたの選択肢を知ってください。おそらく、銀行または信用組合からの小さなドルローンを使用する方が良いでしょう。FDICの小ドルローンプログラム手頃な価格のローンを借り手に提供するためのイニシアチブなので、あなたは見つけることができますここの機関のリスト。
国立信用組合財団'sRealSolutions®プログラム多くのお金を持っていない借り手を支援するもう1つのイニシアチブです。一部の信用組合は、信用不良者を対象とした「署名ローン」も提供しています。のようなサービスを通じてピアツーピアローンキバそして貸付サークル別のピンチでお金を借りるための代替。これらのオプションのいずれかを使用すると、それでもローンを返済する必要がありますが、条件は給料日ローンよりもはるかに優れており、足に戻るのに役立つように設計されています。
学生ローンの借り手の保護
営利目的の大学はほぼ同じくらい大ざっぱです給料日ローンとして、そして彼らは近年、消費者金融保護局にはまったくないため、かなり呼ばれています。
たとえば、昨年9月には、CFPBがBridgeport Education、Inc。の払い戻しを学生に払い戻した後、2350万ドルを生徒に払い戻しを奨励し、月額の間違った金額を伝えました。 CFPB報告されています：
具体的には、CFPBは、BridgePointが生徒に、借り手が通常、25ドルというわずか25ドルの金額で学校によって行われたローンを支払ったことを学生に伝えたことを発見しました。
略奪的な貸付は一つのことですが、一部の営利団体です彼らの就職率について嘘をつきます潜在的な学生も誘惑するために。これはすべて学生のためにひどいですが、それは素晴らしいことではありません納税者の場合も、これらの企業に資金を提供するために数千億を支払うことを考慮してください。
営利学校を調査するだけでなく、CFPBにもあります学生ローンの借り手がローンプロセスをナビゲートできるようにするためのリソース、ツール、およびガイド。彼らの大学のコスト比較ツール、たとえば、生徒がいくつかの異なる学校からのオファーを比較し、卒業後のコストとともに1年間の費用を分解するのを支援します。
CFPBなしでどこを回すか：現在の政権の下で、多くのアナリスト営利目的の大学がリバウンドすることを期待してください。大学を選ぶときにできる最善のことは？研究。営利学校（または任意の学校）を検討している場合は、私の大学のガイドは提案しています以下を尋ねる：
ジョブレートは「配置」または「雇用」されていますか？配置されたことは、生徒が大学院に進学したことを意味するかもしれません。雇用されたことは、彼らが実際に仕事を見つけたことを意味します。
彼らは雇用または雇用されていましたか彼らの研究分野で？大きな違いがあります。結局のところ、学位を必要としない最低賃金の仕事で雇用することができます。 1つの学校でした最近3,000万ドルの罰金を科しました卒業生の多くがファーストフードやその他の低所得の仕事をしていたとしても、高い雇用率を宣伝するために。
統計の時間枠は何ですか？学生は6ヶ月後に仕事を見つけましたか、それとも卒業後数年後に職業配置率を勉強しましたか？
学生ローンの助けについては、教育省独自のものがありますここでのリソースのセット、そして、これらもあなたのローンを計画するときに役立ちます。
最後に、CFPBは金融リテラシーの大きな支持者でした。これは、消費者が受け入れるべきだと言っていることを知っていますか？CFPBウェブサイトのための教育リソースが含まれています財務目標を設定します、税金の準備、自動車ローンを取り出す、 等々。
ありがたいことに、ほとんどの基本的な金融リテラシーのアドバイスは無料です。あなたが取ることができるコース無料で。ドッド・フランクがラインにいると、これまで以上に重要です自分自身を守るための消費者、そしてそれは私たちが保護する必要があることを正確に学ぶことを意味しますから。
