法外な金額の学生ローンのコストを削減する方法があるとしたらどうでしょうか?それが借り換えの約束です。理想的には、ローンの全期間にわたって数千ドルの利息を節約できます。しかし、それが必ずしもすべてではありません。借り換え前に考慮すべきことはすべてここにあります。
おそらくこの言葉を聞いたことがあるでしょう借り換え前に。これは、現在のローンを、まったく新しい条件、金利、細則を備えた新しいローンに移行するプロセスです。住宅ローンの借り換え、自動車ローンの借り換え、そしてもちろん、学生ローンの借り換えもあります。民間金融業者があなたの学生ローンを引き継ぎ、あなたはまったく新しいローンを受け取ります。
NerdWallet はいくつかの数字を計算しましたまた、平均的な学生ローンの借り手は借り換えによって約 1,145 ドルを節約できると試算されています。あなた自身の貯蓄額は、借りている金額、ローン条件、新旧の金利の差など、さまざまな要因によって決まります。知っていれば複利に関することなら何でも、利息はすぐに加算されます。新しい金利は大きな違いを生む可能性があります。
民間ローンや連邦ローンを借り換えることもできますが、その際に何を放棄するのかを知ることが重要です。
連邦融資の選択肢を失っても大丈夫ですか?
連邦融資には次のような特典が付いていますいくつかの救済オプション経済状況が厳しくなった場合。例えば：
所得に応じた返済と稼いだ分だけ支払う：収入に応じて月々の支払額が減額されます。
延期と寛容: 支払いは一定期間延期されます。
連邦学生ローンの免除: 特別な場合には、ローンは完全に免除されます。
について書きましたこれらのオプションがどのように機能するか。ただし、連邦ローンを借り換えると民間ローンになるため、これらのメリットが失われます。将来的にこれらのオプションを使用する必要がある困難な状況に陥る可能性があると思われる場合は、借り換えの前によく考えてください。
統合と借り換えの違い
として私たちは前にも言いました, おまとめローンは、新しい返済スケジュールでローンを新しいローンに借り換えます。あなたはおそらく次のように考えているでしょう。借り換えとどう違うのですか？
借り換えの目的はより良い金利を得ることを目的としていますが、統合は主にローンの不履行を回避したり、複数のローンを 1 つに統合することを目的としています。貸し手のSoFiその他の一般的な違いをいくつか示します統合と借り換えの間:
連邦統合と民間統合の間にも違いがあります。連邦統合では、新しい金利は統合中のすべてのローンの平均によって決定されます。プライベート統合では、できた新しい金利は以前の金利ではなくあなたの信用に基づいているため、より低い金利が得られます。したがって、プライベートローンを統合すると、付随的に借り換えることになる可能性もあります。
資格があるかどうかを確認する
残念ながら、借り換えの恩恵を受けることができる人の多くは借り換えの資格がありません。一般に、強い信用と、ある程度高額の安定した収入が必要です。貸し手ごとに基準は異なりますが、ワシントン・ポスト紙は次のように述べています。それについて次のように言わなければなりません。
しかし、借り換えの厳しい現実は、ほとんどの借り手（平均的な学士課程卒業生で2万9000ドルの借金がある人）には、借り換えの資格がないことだ。教育資金の借り換えには、安定した収入と高い信用スコアが必要です。 Citizens Bank は、最低 FICO スコア 660 の借り手の連邦および民間の学生ローンを引き受けています...SoFi の平均的な顧客の収入は 15 万ドルで、CEO のマイク・キャグニー氏によると、平均 FICO スコアは 770 です。同社にはこれまで顧客がいませんでした。デフォルト。
しかし、それは理にかなっています。貸し手が金利を引き下げる意思があるなら、彼らはあなたが確実に支払うつもりであると考えています。はい、これはつまり、まともな生活を稼ぎ、高い信用を得る必要があるということです。また、一部の金融機関は学士または大学院の学位に対してのみ借り換えオプションを提供しています。
もちろん、融資先によって資格が異なる場合もあります。MagnifyMoney には貸し手とその要件のリストがあります。ここでは、ある程度柔軟な基準を持つリストをいくつか紹介します。
シチズン・ワン
(Citizens Bank): 最良の取引をするには、少なくとも学士号を持っている必要があります。彼らはあなたの信用履歴を調査し、学生ローンの少なくとも最後の 3 回の支払いが期日どおりに行われたかどうかを確認したいと考えています。学位を取得していない場合は、過去 12 回の支払い (元金と利息) を期限までに支払っている必要があります。少なくとも年間24,000ドルを稼ぐ必要があります。固定金利は4.74%から、変動金利は2.33%からご利用いただけます。
ヘルプ
: このサービスはコミュニティバンクを検索します。地域銀行は実際には高額になる可能性があります。 2 年間の良好な信用履歴があり、DTI (収入に対する負債) が 45% 未満で、年収が少なくとも 24,000 ドルである必要があります。 6.22%からの固定金利もご利用いただけます。
成り上がり者
: 学位を取得している必要があります (または 6 か月以内に卒業予定である必要があります)。最小 640 の FICO が必要です。固定金利は5.7％から。これは長期の学生ローンの借り換えというよりは、従来の個人ローンに近いものです。
Student Loan Hero では、次のリストも提供しています。借り手が拒否されることが多い理由、そして何ができるか。たとえば、借り換えできるほどの収入がない場合は、親に連帯保証人を頼むことを検討するかもしれません。連署はすべての人に適しているわけではありませんが、それでもオプションです。それ以外に、資格がない場合は、おそらく次のようなことになります。あなたの信用を改善するそしてその他の借金もすべて返済します。
条件を決める
あなたには資格があり、借り換えが自分に適していると判断したとします。素晴らしい;新しいローンの条件を選択して理解するときが来ました。貸し手を念頭に置いたら（そして、Student Loan Hero のようなツール見つけるには）、探したい基本的なローンの特徴は次のとおりです。
固定金利と変動金利
貸し手はおそらく、固定金利または変動金利のいずれかのオプションを提供するでしょう。
固定金利はローン期間中変わらないため、通常は少し高めです。変動金利は低いですが、リスクが少し高くなります。最初はかなりの低金利から始めるかもしれませんが、経済状況に応じてその金利は簡単に上昇する可能性があります。たとえば、あなたがアメリカにいる場合、連邦準備制度が利上げを決定し、おそらく、あなた自身の変動学生ローン金利が上昇し、月々の支払い額が増加するでしょう。より高い固定金利の場合よりも多く支払う可能性もあります。あなたには決してわかりません。そのリスクに耐えられますか？自分で決める必要があります。
決定する際には、学生ローンの弁護士として、貸し手がこの変動金利をどのくらいの頻度で調整するのかを知りたいと思うでしょう。また、その変動金利の引き上げ額に制限があるかどうかも知りたいでしょう。ヘザー・ジャービスが提案する。
ローンの長さ
他のローンと同様に、新しいローンの期間も決定する必要があります。返済に時間がかかればかかるほど、利息を支払うことになります。ただし、借入期間が短い場合は月々の返済額が高くなります。
ほとんどの金融業者は、5 年、10 年、さらには 20 年など、さまざまなオプションを提供しています。中には、最初の5年間は固定金利で支払い、最後の5年間は変動金利に切り替えるハイブリッドローンを用意しているところもあります。
いずれにせよ、選択肢を知り、収入と比較検討して、自分にとって何が最善かを決定してください。
保護と割引
ローンの返済が困難になった場合にどうなるかを見てみましょう。たとえこれを期待していなかったとしても、貸し手がどのような保護を提供しているかを知っておくことは良いことです。CBSが説明しているように, 中には、失業した場合に支払いをしばらく延期できるものもあります。
さらに、割引がないか確認することをお勧めします。一部の金融機関では、自動支払いオプションを使用すると、金利が減額されます。
また、最低額を超えた追加の月々の支払いがどのように処理されるかについても確認する必要があります。私たちがそうしてきたように以前に指摘した、一部の貸し手は、追加の支払いを元金の返済に使用するのではなく、利息に充当しますが、実際にはそれが違いを生みます。これを修正するには、おそらく電話をかけるか、小切手に「本人に申請する」と書くのと同じくらい簡単です。それでも、彼らがこれをどのように処理するかを知りたいと思います。
借り換えは間違いなくいくらかの現金を節約できますが、どのようなことになるのかを知っておく必要があります。特に連邦学生ローンを利用している場合は、何を放棄するのか（困難な選択肢）も知りたいと思うでしょう。他のアカウントの場合と同様に、細字部分を読み、詳細について質問し、財務状況に応じて最善の決定を行ってください。
