個人ローンの平均金利とは (そしてそれが重要な理由)?

しようとしているとき借金を一本化する、予期せぬ出費をカバーする、または大きな買い物のためにお金を借りる場合は、個人ローンが頼りになる選択肢かもしれません。そして当然のことですが、その際に考慮すべき最も重要な要素の 1 つは、個人ローンを組む金利です。現在、個人ローンの平均金利はホバーするその周り12％から13％。ただし、この数値は単なるベンチマークであり、個々のレートはいくつかの要因に基づいて大きく異なる可能性があることに注意することが重要です。現在の個人ローン金利の状況と、あなたの経済状況に応じて可能な限り最高の金利を得るために何ができるかを見てみましょう。

個人ローンの仕組み

個人向けローンは通常、無担保ローン、つまり担保は必要ありません。借り手は貸し手からまとまった金額を受け取り、それを一定期間にわたって、通常は毎月固定の分割払いで返済することに同意します。ローンの金利によって、借入元金に加えて支払う金額が決まります。

なぜ金利が重要なのか

個人ローンの金利は、借入コスト全体に大きな影響を与えます。金利のわずかな違いでも、ローンの存続期間中に数百ドルまたは数千ドルに変わる可能性があります。たとえば、3 年間の 10,000 ドルのローンの場合:

年率 10% の場合、合計 1,616 ドルの利息を支払うことになります
年率 13% の場合、合計 2,135 ドルの利息を支払うことになります

これは 519 ドルの差であり、決して小さな変化ではありません。金利が高くなると、ローンの全期間にわたって支払う利息が多くなり、総返済額が数千ドル増加する可能性があります。

理想的な金利

平均金利は約 12 ～ 13% ですが、個人ローンの理想的な金利は可能な限り低いものです。債務弁護士によるとレスリー・テイン現在、最高のローン金利は 5% ～ 6% 程度ですが、多くの金融業者は金利を 7% ～ 9% 程度から開始しています。タイン氏は、これらの金利は最も信用度の高い借り手、または約 740 以上の「非常に良い」信用スコアを持つ借り手に限定されていると述べています。「これらの借り手は、リスクが低いことを示す過去の行動を示しています」とテイン氏は説明する。「彼らは通常、請求書を期日通りに支払い、低い債務残高を維持し、信用にあまり依存しません。」

その対極にあるのは、信用度の低い借り手は、無担保個人ローンに対して 30% 以上の支払いが予想される場合です。これら借り手は問題を抱えている過去に支払いを怠ったこともあれば、取り立てや破産もあったこともあります。「債務管理にはこうした過去の問題があるため、貸し手にとっては高いリスクをもたらし、サブプライム金利に直面している」とテイン氏は言う。一般に、平均を下回る金利であれば、特に既存の借金の金利よりも低い場合には良好であると考えられます。

個人ローンを確保する方法

個人ローンの申請プロセスは、特に担保を差し入れずに、単に銀行に行ってお金を借りてもらうよりも少し複雑です。貸し手は、あなたの信用報告書、信用スコア、収入、雇用状況、未払い債務、全体的な財務状況を確認してから、ローンを承認するかどうか、またどの金利で融資を承認するかを決定します。

無担保個人ローンの最も一般的な供給源には、銀行、信用組合、オンライン金融業者が含まれます。多くの場合、オンラインまたは電話で申請書を提出することでプロセスを開始できます。名前、連絡先、社会保障番号、収入、希望融資額、資金の用途などの情報を提供する必要があります。その後、貸し手はあなたの信用報告書やその他の財務詳細を取得してから、あなたが承認されるか拒否されるかを知らせます。