私たちは毎週月曜日に、数人のお金の専門家にアドバイスを求めて、個人のお金に関する差し迫った質問の 1 つに取り組んでいます。一般的な質問やお金に関する懸念がある場合、または PeFi 関連の何かについて話したい場合は、コメントに残すか、次のアドレスにメールしてください。[メールで保護されています]。
今週の質問は、Jon からのメールで届きました。
私は連邦職員です。連邦職員であることの潜在的な利点の 1 つは、公共サービスローン免除プログラム (PSLF) を利用できることです。このプログラムに詳しくない方のために説明すると、公共サービス業界 (公立学校の教師、州職員、連邦職員、ほとんどの非営利団体など) で 10 年間働くと、残りの金額が返済されます。学生ローンの借金。
私は 1 年以上このプログラムに参加していますが、その借金を 10 年間ずっと背負い続けることが経済的に価値があるかどうかはわかりません。民間企業で数年間働き、毎月の最低額をかなり超えて支払った後、対象となる支払いを満たすために、金額を毎月の最低額に引き下げました。
10 年後にはこのプログラムによる節約が見られると思いますが、早く完済するためにより高い月額料金を支払った方が賢明なのかどうか疑問に思っています。プログラムを継続して月々の最低額を支払うのが良いのか、それとも過剰に支払うのが良いのかを判断してローンを早く完済する方法はありますか?
ご質問ありがとうございます、ジョンさん！私は何人かの専門家に連絡を取り、彼らの意見を聞いてみました。注意: この問題の影響は人によって異なります。個別のアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャル プランナーに相談する必要があります。
優先事項に集中する
この質問には考慮すべきことがたくさんあります。どちらの選択肢も間違いではありません。それは、借金をしないこと、または経済的セーフティネットを構築することなど、個人の経済的優先事項によって決まります。
NerdWalletの学生ローン専門家、ブリアナ・マクガーラン氏は次のように述べています。公共サービスローンの免除これは、収入に応じた返済計画を立てている場合にのみ意味を持ちます。あなたの状況とは違うようですね。そうでなければ、10年以内に借金を返済できる可能性があります。
「通常、これらのプランでは、支払いによって発生する利息が減らないため、残高が増えます」とマクガーラン氏は言います。 「そのため、10年後の許しがより価値のあるものになります。」について詳しく読むことができます収入に応じた返済計画はこちら。
実のところ、学生ローンの免除を求めると、かなりの代償が発生する可能性があります。 「ローンが長引けば長引くほど、より多くの利息を支払わなければなりません」と彼は言います。学生ローンシェルパのマイケル・ラックス。 「より短期間でローンを返済できる立場にある借り手は、最終的にはより良い生活を送れる可能性がある。」
10 年後にどれだけの借金が免除されるかを知るには、教育省の資料を使用してください。返済見積りツールツールで、[公共サービスローン免除の下で支払い見積りを表示] をクリックします。免除される借金の金額がわかったら、待つ価値があるか、それとも早く返済する価値があるかを判断できます。 「一部の借り手にとって、完全に無借金であることは財務上の最優先事項です」とマクガーラン氏は言う。 「それは本当に個人的な好みによるものです。」
また、赦免プログラムの制限や、将来のキャリアの軌道についても考慮する必要があります。トランプ政権が提案したのは、プログラムを削除する過去の新規借り手の場合、と政策アナリストは述べた変更が必要ですそのため、コストがあまりにも手に負えなくなることはありません。教育省は、現在訴訟中ですアメリカ法曹協会（ABA）により、特定の弁護士をプログラムから失格にしたとして。少なくとも現時点では、これがすでに登録している人々に影響を与えるとは思われませんが、それでも考慮する必要があります。
「彼らはまた、債務を免除してもらうのに十分な期間、公務員の雇用主で働くかどうかも考慮する必要がある」とラックス氏は言う。 「場合によっては、より高賃金の民間部門の仕事を選ぶ方が賢明な選択となります。」
プログラムを継続する場合は、資格について必ず理解してください。資格は混乱を招く可能性があり、過去に借り手を燃やした。たとえば、次のように、直接連邦融資のみが対象となります。米国のニュース、期限内に 120 回支払う必要があります。また、政府機関や非営利団体で働いているか、アメリカ軍や平和部隊で勤務している必要もあります。民間企業で働いているとのことですが、本当に資格がありますか?
とはいえ、資格がある場合は、PSLF の柔軟性を利用してセーフティ ネットを構築できます。 「退職後に備えて収入の少なくとも 10 パーセントを貯蓄し、少なくとも 3 か月分の基本的な支出を含む緊急資金を用意してください」とマクガーラン氏は言います。 「これらは、ローンを追加で支払う前に達成することをお勧めする重要な目標です。」
