あなたが住宅ローンを借りる住宅を購入するには、金融業者から多額のお金を借り、長期間、多くの場合 15 年または 30 年にわたって返済することに同意します。そして、貸し手は、興味そのローンを何年にもわたって支払います。ただし、一部の貸し手は、全期間が満了する前に住宅ローンの全部または一部を早期に返済した場合に手数料を請求できる前払いペナルティ条項を設けています。それらが煩わしく聞こえるとしても、それは実際にそのようなものであり、住宅ローンを抱えている人にとっては知っておくべき重要なものだからです。
前払いペナルティとは何ですか?なぜペナルティが存在するのでしょうか?
繰り上げ返済ペナルティは、住宅ローンを繰り上げ返済する場合に貸し手に支払う追加料金で、通常は住宅ローン残高の一定割合に相当します。これにより、予定よりも早くローンを返済する意欲が失われます。
貸し手の観点から見ると、期限前返済ペナルティは、ローンを全期間にわたって完済した場合に受け取ることが期待されていた利息収入を失うことを防ぎます。住宅ローンを組むと、貸し手は 15 ～ 30 年間にわたってその利息収入を受け取ることを期待しています。 5年から10年でローンを返済する余裕がある場合、貸し手はそれほど多くの利益を得ることができません。繰り上げ返済ペナルティは、金利低下時に貸し手が借り手の借り換えや繰り上げ返済のリスクを軽減するのに役立ちます。これにより、ローンを早期に完済した場合でも、最低額の収益が保証されます。
ただし、すべての住宅ローンに繰り上げ返済ペナルティが設けられているわけではありません。より消費者に優しい金融機関は、追加手数料なしで柔軟に繰り上げ返済できることを望む借り手を引き付けるために、これらの金融機関を含めないことを選択する可能性があります。
前払いペナルティを回避する方法
前払いペナルティを回避する最善の方法は、次のとおりです。規約に注意してください 前に住宅ローンを借りて、手数料のかからない金融業者を選びます。細かい文字を必ずよくお読みください。
すでに繰り上げ返済ペナルティ条項のある住宅ローンを組んでいる場合は、具体的な条件を確認してください。前払いペナルティは永久的なものではなく、一定期間 (通常は数年) が経過すると期限切れになります。ペナルティには、毎年前払いしたローンの一定額に対してのみ請求されるなど、制限がある場合もあります。
前払いペナルティがどのように機能するかを正確に理解することで、それに応じた計画を立てることができます。最初に全額の違約金を課すことなく、残高をより早く完済するために、毎年限度額まで追加の元本支払いを行うことができる場合があります。ペナルティ期間が終了すると、追加料金なしで全額前払いするオプションを検討できます。
前払い違約金は予期せぬ事態になる可能性がありますが、事前に調査を行い、同意する内容を理解しておくと、可能であれば罰金を回避したり、実際に支払わなければならない場合の費用を軽減したりすることができます。
